Особенности франшизы в страховании, что это такое, виды

Преимущества и недостатки полиса с франшизой

franshiza-1.jpeg

К несомненным плюсам можно отнести:

  • Экономия времени и освобождение от бюрократических проволочек. Если произошел небольшой страховой случай, нет необходимости брать справку ГАИ, ждать представителя страховой компании для осмотра автомобиля, заполнять различные заявления.
  • Цена. Стоимость договора страхования снижается, если включить в него франшизу. Если за весь период действия страховки не было аварийных ситуаций – предоставляется дополнительная скидка при продлении страховки.
  • Быстрое оформление. Так как страховая фирма меньше рискует с клиентами, оформившими процент, то и они снижают свои требования: меньше проверок и необходимых документов.
  • Для страховых фирм значительное преимущество – это полное или частичное освобождение от выплаты и привлечение большего количества клиентов.
  • Право выбора. Клиент может корректировать сумму франшизы в большую или меньшую сторону. Также могут выбираться условия по соблюдению страховки. От итогового результата выбора клиента и будет складываться окончательная цена за страховку.

Наиболее выгодна страховка с франшизой внимательным водителям с многолетним опытом вождения без ДТП.

К недостаткам франшизы можно отнести следующие аспекты:

  • Водителям, часто попадающим в ДТП, оформить страховку с франшизой будет невыгодно, так как мелкие дорожно-транспортные происшествия не оплачиваются.
  • Если заключен безусловный договор, то сумма компенсации за восстановление ущерба будет меньше при сравнении с обычной страховкой. В среднем, льгота составляет около 50-80%.
  • При оформлении выплаты компенсации возникает много бумажной волокиты.
  • При страховании дорогих вещей, стоимость даже мелкого ремонта может быть выше суммы страховки.

Статья по теме:  Особенности страхового андеррайтинга

Для страховых фирм франшиза тоже имеет свои недостатки. Так, у СК уменьшается общий приток средств по продаже страховок, возникают сложности с привлечением клиентов для оформления кредитных полисов, а при частых невозвратных случаях может серьезно пострадать репутация компании.

Что такое франшиза при страховании автомобиля по КАСКО?

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей. Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена. Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКО состоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

  1. конкретная сумма;
  2. процентная доля стоимости автомобиля;
  3. или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Виды

Существует несколько видов франшиз: самыми популярными из них являются условная и безусловная. Страховые компании, особенно отечественные, чаще прибегают к использованию безусловной франшизы, потому что она дает им право сохранить часть средств при выплате убытков. При заключении договора со страховщиком важно обратить внимание на то, какой вид франшизы в нем прописан, каков ее размер, а также как она рассчитывается.

Регрессная

В случае, если страхователь сам желает определить размер франшизы, ему нужно остановить свой выбор на регрессной. По ней застрахованное лицо само определяет сумму страхования от 5 до 40 процентов. От того, насколько большим будет процент, зависит насколько высокой будет сумма, которую нужно будет заплатить за страховой полис: чем выше будет размер франшизы, тем меньше цена полиса.

В случае, если по вине страхователя был нанесен ущерб третьим лицам, страховая компания возместит все убытки третьему лицу, но застрахованный гражданин должен будет вернуть сумму, равную стоимости регрессной франшизы.

Высокая

slide-8-600x336.jpgУсловная и безусловная франшизы – наиболее распространены в страховании

В случае, когда страхователь заключает договора на крупные суммы, особенно, если они касаются имущественных вопросов, может иметь место быть высокая франшиза. Ее размер, как правило, стартует от ста тысяч долларов. При возникновении необходимости выплат страховщику нужно будет оплатить весь имущественный ущерб страхователя, застрахованное лицо в свою очередь обязуется выплатить сумму равную размеру франшизы.

Льготная

Льготная франшиза ограничивает случаи, в которых страховая компания должна будет оплатить ущерб страхователю. Такими случаями могут быть ДТП по вине самого водителя или получение тяжелых травм, будучи в состоянии алкогольного опьянения.

Перед заключением договора нужно ознакомиться со всеми ситуациями, в которых застрахованному лицу будет отказано в выплате компенсации.

Динамическая

Динамическая франшиза меняется в зависимости от того, сколько страховых случаев произошло с конкретным страхователем, а вместе с ней варьируются и суммы, не входящие в размер компенсации. Чем больше таких ситуаций возникло, тем меньше сумма, на которую выгодоприобретатель может рассчитывать.

Чаще всего для первого страхового случая франшиза устанавливается в нулевом размере, а начиная со второго – она растет от 5%, увеличиваясь с каждым таким инцидентом.

Безусловная

Безусловную франшизу (БФ) можно выразить как разницу между размером самой франшизы и суммой ущерба. Для того, чтобы понять, чем она отличается от условной, лучше представить конкретный пример: размер страховой суммы 400 000 рублей, БФ – 4000 рублей, ущерб был оценен в 8000 рублей; вычитаем из 8 тысяч рублей ущерба 4 тысячи, которые были определены, как безусловная франшиза, получаем 4000 рублей – размер компенсации, которую возможно получить.

По безусловной франшизе при выплате убытков страховщик оставляет себе размер суммы, которому эта франшиза была равна.

Условная

vidy-franshiz-v-strahovanii-8.pngПри условной франшизе страховая компания оплачивает полную сумму при условии, что она выше минимальной

При условной франшизе страховщик имеет право вообще не оплачивать ущерб, если его сумма меньше минимальной установленной по договору. В том случае, если сумма ущерба, который понесло застрахованное лицо, выше размера франшизы – гражданин может рассчитывать на полное покрытие убытков.

Вычитание суммы денежных средств, которые оговорены по франшизе, не произойдет, если стоимость ущерба превысит ее размер.

Временная

Выплата компенсации, если страховщик обозначил временную франшизу, будет произведена только, когда страховой случай наступил после прописанной в договоре даты. Страховая компания по закону имеет право отказать в возмещении убытков, если обстоятельства, приведшие к такой необходимости, наступили раньше положенного срока.

Агрегатная

Агрегатная франшиза –  это сумма, вычитаемая из ущерба, который понес страховщик за время выполнения своих обязательств по условиям прошлого заключенного договора. То есть при установлении нового срока договора франшиза будет оговорена в обязательном порядке, если в прошлом сроке действия обязательств со стороны страховой компании и застрахованного лица имели место быть страховые случаи.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,7
Материал подготовил
Евгений Ковалев
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий